Депозит — это передача денег или ценностей в банк на определённый срок. Вы даёте свои средства банку, а он гарантирует их сохранность и выплачивает доход в виде процентов. Вклад, как частный случай депозита, предназначен исключительно для денег, которые вы хотите сохранить и увеличить.
Кредит работает противоположно. Банк передаёт вам деньги, которые вы обязаны вернуть с процентами по установленному графику. Если депозит — это ваша прибыль, то кредит — это ваши обязательства.
Преимущества депозита включают гарантированный доход, надёжность хранения и ликвидность. Недостатки очевидны: доход обычно невысокий, и доступ к деньгам ограничен условиями договора. Для сохранения капитала и заработка на процентах депозит подходит идеально. Если же вам нужны деньги прямо сейчас, стоит рассмотреть кредитные продукты.
Сколько кредита можно получить физическому лицу
Максимальная сумма кредита зависит от вашего дохода и кредитной политики конкретного банка. Каких-то унифицированных лимитов по закону не существует. Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные требования.
Главную роль играет показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к вашему доходу. С октября 2019 года банки обязаны учитывать это соотношение при выдаче новых кредитов. Если сумма платежей (включая новый кредит) превышает 50% от вашего ежемесячного дохода, банк может отказать в выдаче.
Например, при доходе 100 тысяч рублей в месяц общие платежи по кредитам не должны превышать 50 тысяч. Это значит, что если у вас уже есть кредиты с платежами 30 тысяч, новый кредит не может добавлять более 20 тысяч в месяц.
Помимо ПДН, банк проверит вашу кредитную историю. Отсутствие просрочек, активная погашение предыдущих кредитов, стабильный доход — всё это повышает шансы на одобрение крупной суммы. Возраст заёмщика, стаж на работе, наличие постоянной регистрации также влияют на решение.
Закон не запрещает иметь одновременно несколько кредитов. Однако кредитная политика становится всё более жёсткой, и банки всё скептичнее относятся к заёмщикам с уже имеющимися обязательствами.
Микрокредиты: как получить деньги на карту круглосуточно
Если традиционный банковский кредит вас не устраивает из-за длительного рассмотрения заявки, микрокредит — альтернатива. Микрофинансовые организации (МФО) выдают деньги намного быстрее, часто за несколько минут.
На рынке действуют десятки МФО, готовых выдать займ круглосуточно на вашу карту. Среди них Займер, Creditplus, GreenMoney, Монеткин, Joymoney, OneClickMoney, Bankiros, еКапуста, Турбозайм, Zaimsrazu. Сроки займа варьируются от 1 до 365 дней, суммы — до 500 тысяч рублей в зависимости от МФО и вашего статуса как клиента.
Деньги поступают не только на карту, но и на счета, в электронные кошельки. Выдача происходит моментально, и многие МФО практикуют выдачу без отказов. Это означает, что даже при неудачной кредитной истории вы можете получить займ.
Требования МФО минимальны: совершеннолетие, российское гражданство, паспорт и наличие дохода (необязательно официального). Некоторые организации требуют лишь подтверждение дееспособности. Нет необходимости в регистрации на сайте или предоставлении справок от работодателя, как в банках.
Преимущества микрокредитов очевидны: скорость, отсутствие глубокой проверки, программы для новичков, возможность выбрать наиболее подходящие условия. Недостаток один, но существенный — процентные ставки существенно выше, чем в банках. За быстроту и доступность придётся платить.
Налоги на депозиты: что нужно знать
Если вы решили положить деньги на депозит, помните о налогообложении. На проценты по депозитам российским физическим лицам начисляется налог на доходы физических лиц (НДФЛ) в размере 13%.
Однако существует необлагаемый лимит, который рассчитывается как произведение максимальной ключевой ставки Центробанка за год на 1 миллион рублей. В 2024 году, при ставке ЦБ в 16%, необлагаемый лимит составляет 160 тысяч рублей. Это значит, что налог начисляется только на проценты, превышающие эту сумму.
Например, если ваш депозит принёс 200 тысяч рублей процентов, налог будет рассчитан с суммы 40 тысяч (200 — 160). При ставке 13%, вы отдадите государству 5200 рублей.
Налогообложение распространяется как на рублёвые, так и на валютные вклады. Банк самостоятельно передаёт информацию о ваших доходах в Федеральную налоговую службу. Вкладам с доходностью менее 1% годовых налог не начисляется — они рассматриваются как инструменты сохранения, а не получения дохода.
Выбор между депозитом и кредитом
Если у вас есть свободные деньги, которыми вы не планируете пользоваться ближайшее время, депозит обеспечит их безопасность и небольшой рост. При этом помните о налогах: доход выше лимита будет облагаться.
Если вам срочно нужны деньги, кредит от банка подходит для крупных сумм с приемлемой ставкой, но требует ожидания одобрения и соответствия кредитным критериям. Микрокредит спасает, когда нужна быстрая помощь, но его стоимость выше.
Иногда можно использовать оба инструмента одновременно: положить деньги на депозит и взять кредит под конкретные цели. Главное — убедиться, что ежемесячные платежи по кредиту не превысят 50% вашего дохода, чтобы избежать отказа от банка.